목차
개인회생을 진행 중이거나 인가를 받은 뒤 급하게 자금이 필요해 대출을 알아보면, 대부분 "회생자는 대출이 안 된다"는 말만 반복해서 듣게 됩니다. 하지만 전부 막혀 있는 것은 아닙니다. 진행 단계와 성실상환 기간에 따라 신청 가능한 상품이 분명히 나뉩니다.
이 글에서는 개인회생자 대출 가능한 곳을 상품별로 한 표에 모아 비교하고, 어떤 시점에 무엇을 신청할 수 있는지 순서대로 짚어보겠습니다. 자료는 서민금융진흥원(1397) 안내와 2026년 개편 내용을 기준으로 정리했습니다.
개인회생자 대출 가능한 곳 한눈에 비교
흔히 개인회생자는 어디서도 대출이 안 된다고 오해하지만, 실제로 개인회생자 대출 가능한 곳은 진행 단계와 변제 실적에 따라 나뉩니다. 먼저 전체 그림을 표로 보고, 각 상품을 아래에서 자세히 설명하겠습니다.
| 상품 | 신청 시점 | 금리·한도 | 특징 |
| 소액생계비대출 | 진행 중 즉시 | 연 12.5%·최대 100만 | 성실상환 요건 없음 |
| 햇살론(통합보증) | 변제 9개월 이상 후 | 서민금융 중금리 | 무연체 성실상환 조건 |
| 저축은행 회생대출 | 인가 6개월·6회 변제 후 | 중금리~고금리 | 법원 인가 확인 필요 |
| 대부업 회생대출 | 인가 후 취급 | 연 20% 근접 | 최후 수단, 신중 |
| 미소금융 | 신청·인가자 제외 | 해당 없음 | 회생자 대상 아님 |
| 새희망홀씨 | 은행 자체 심사 | 7~10%·최대 3,500만 | 인가자 승인 어려움 |
세 줄 요약
□ 개인회생 진행 중이라면 성실상환 실적 없이도 소액생계비대출부터.
□ 인가 후 9개월 이상 성실히 갚았다면 햇살론·저축은행 회생대출로 확대.
□ 미소금융·1금융권 신용대출은 회생자에게 사실상 닫혀 있어 무리한 시도는 자제.
소액생계비대출 — 진행 중에도 되는 유일한 길
소액생계비대출은 개인회생을 진행하는 도중에도 별도 성실상환 실적 없이 신청할 수 있는 정책 상품입니다. 다른 상품이 대부분 "인가 후 일정 기간 변제"를 요구하는 것과 결정적으로 다른 지점입니다.
2026년 1월 2일 개편으로 금리가 연 15.9%에서 연 12.5%로 내려갔고, 상환도 2년 원리금균등분할로 바뀌었습니다. 조건과 한도는 다음과 같습니다.
대상 조건: 신용점수 하위 20%, 연소득 3,500만 원 이하
한도: 최초 50만 원, 6개월 성실상환 시 추가 50만 원(총 100만 원)
신청: 서민금융진흥원 앱 예약 후 서민금융통합지원센터 방문 상담
금액이 크지는 않지만, 회생 진행 중 당장의 생계 공백을 메우는 용도로는 가장 현실적인 선택입니다.
햇살론 — 변제 9개월 이상 지켜야 열린다
햇살론은 개인회생 또는 개인워크아웃 변제계획에 따라 9회(9개월) 이상 연체·유예 없이 성실하게 상환 중인 경우에 한해 지원됩니다. 인가만 받았다고 바로 되는 것이 아니라, 갚아온 실적이 쌓여야 문이 열립니다.
2026년부터 기존 근로자햇살론·햇살론뱅크·햇살론15·최저신용자 특례보증으로 나뉘어 있던 상품이 햇살론 일반보증과 햇살론 특례보증 두 갈래로 통합됐습니다. 신청 창구와 서류가 상품마다 다르므로, 본인 회생 상황에 맞는 조건은 1397 상담으로 먼저 확인하는 편이 빠릅니다.
저축은행·대부업 회생대출 — 인가 후 실적이 핵심
저축은행 회생대출은 법원의 개인회생 인가를 받고 변제계획에 따라 6개월 이상(6회차 이상) 성실하게 납입한 경우 취급하는 곳이 있습니다. 키움·대한 등 일부 저축은행이 회생자 전용 상품을 운영하며, 금리는 중금리에서 고금리 구간에 걸칩니다.
대부업 회생대출은 인가 후 취급하는 곳이 있으나 금리가 법정 최고금리 연 20%에 근접합니다. 변제금 외에 추가 이자 부담이 얹히면 회생계획 자체가 흔들릴 수 있으므로, 정책 상품을 모두 검토한 뒤 최후의 수단으로만 접근해야 합니다.
→ 저축은행 회생대출의 상품별 조건이 궁금하다면 회생대출 종합 가이드를 참고해보세요.
미소금융·새희망홀씨 — 되는 것처럼 보이지만 다르다
서민금융이라고 다 되는 것은 아닙니다. 미소금융은 개인회생·개인파산을 신청했거나 법원에서 인가한 경우 지원 대상에서 제외됩니다. 저소득·저신용을 돕는 상품이지만 회생자는 애초에 대상이 아니라는 점을 분명히 알아둬야 합니다.
새희망홀씨는 연소득 4,000만 원 이하(또는 5,000만 원 이하이면서 신용 하위 20%)를 대상으로 금리 7~10%, 최대 3,000~3,500만 원까지 취급합니다. 다만 은행 자체 심사이므로 회생 이력이 남아 있는 동안에는 승인이 쉽지 않습니다. 면책 결정 이후를 노려보는 편이 현실적입니다.
내 상황이라면 어디부터 — 단계별 선택 가이드
지금까지의 비교를 실제 상황에 대입하면 선택은 의외로 단순해집니다.
인가 전이거나 이제 막 변제를 시작했다면 — 실적 요건이 없는 소액생계비대출이 사실상 유일한 통로입니다. 무리하게 저축은행·대부업을 두드리기보다 1397 상담부터 받는 편이 낫습니다.
인가 후 6~9개월 이상 성실히 갚아왔다면 — 저축은행 회생대출과 햇살론이 순차적으로 열립니다. 금리가 낮은 정책 상품(햇살론)을 먼저 확인하고, 안 되면 저축은행을 검토하세요.
이미 면책을 받았다면 — 새희망홀씨 같은 은행 상품까지 범위가 넓어집니다. 신용정보 등재가 정리되는 시점을 확인해 조건 좋은 상품으로 갈아타는 전략이 유효합니다.
개인회생자 대출 자주 묻는 질문
아래 표로 핵심 질문과 답을 정리했습니다.
| 질문 | 답변 |
| 인가 전에도 대출이 되나요? | 소액생계비대출은 진행 중에도 신청 가능하고, 나머지는 인가 후 성실상환이 필요합니다. |
| 소액생계비대출은 얼마까지? | 최초 50만 원, 6개월 성실상환 후 50만 원 추가로 총 100만 원까지입니다. |
| 햇살론은 언제부터 되나요? | 변제계획에 따라 9개월 이상 무연체로 성실상환한 뒤에 신청할 수 있습니다. |
| 미소금융도 받을 수 있나요? | 아니요. 개인회생 신청자와 인가자는 미소금융 대상에서 제외됩니다. |
| 저축은행 회생대출 조건은? | 법원 인가 후 6개월(6회차) 이상 성실히 변제한 이력이 필요합니다. |
| 대부업 회생대출은 안전한가요? | 금리가 법정 최고 연 20%에 가까워 부담이 큽니다. 정책 상품을 먼저 소진한 뒤 최후 수단으로만 고려하세요. |
※ 본 글은 금융나침반 편집팀이 작성·검수한 정보 제공 자료입니다. 소액생계비대출·햇살론 등 통계와 조건은 서민금융진흥원(1397, www.kinfa.or.kr)에서 확인할 수 있으며, 상품 조건은 개편·심사 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 본인의 대출 결정은 반드시 각 기관 상담과 전문가 확인 후 진행하시기 바랍니다.
함께 읽으면 좋은 글
▶ 개인회생 대출 가능한 곳 TOP 7 상품별 조건 총정리
