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2026년 1월부터 5대 시중은행이 주택담보대출 중도상환수수료율을 다시 올렸습니다. 대출을 갈아타거나 여윳돈으로 미리 갚으려는 분에게는 이 수수료가 손익을 가르는 변수가 됩니다. 대출 중도상환수수료는 얼마이고, 언제 면제되며, 어떻게 줄일 수 있는지 은행 기준으로 비교해 정리합니다.
먼저 대출 유형별 수수료율을 한 표에 모아 보고, 계산 공식과 면제 조건을 차례로 확인하겠습니다. 기준은 은행연합회 대출수수료 비교공시와 2026년 시중은행 안내입니다.
대출 유형별 중도상환수수료율 한눈에 비교
중도상환수수료율은 대출 종류와 금리 방식에 따라 다릅니다. 먼저 2026년 시중은행 기준 수수료율을 비교하고, 각 항목을 아래에서 자세히 보겠습니다.
| 대출 유형 | 수수료율 | 비고 |
| 주담대 변동금리 | 약 1.2% | 2026.1 인상 |
| 주담대·부동산 담보(기타) | 약 1.4% | 담보대출 중 최고 수준 |
| 신용대출 | 약 0.6~0.8% | 담보대출보다 낮음 |
| 실행 3년 경과 | 0% | 전액 면제 |
숫자로 먼저 보는 핵심
3년 — 대출 실행일로부터 3년이 지나면 수수료는 0원이 됩니다.
10% — 매년 원금의 10% 이내 상환분은 수수료가 면제되는 경우가 많습니다.
1,095일 — 계산의 기준이 되는 최대 일수(3년)로, 남은 날이 줄수록 수수료도 줄어듭니다.
중도상환수수료 계산 공식 뜯어보기
계산은 세 가지 값으로 결정됩니다. 중도상환수수료는 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 1,095일)로 산출됩니다. 즉 갚는 금액이 클수록, 수수료율이 높을수록, 대출 초기일수록 부담이 커집니다.
실제 예로 보겠습니다. 대출원금 3억 원, 수수료율 1.2%인 주담대를 받은 지 2년이 지나 남은 기간이 365일이라면 다음과 같습니다.
3억 원 × 1.2% × (365일 ÷ 1,095일) = 약 120만 원
최근에는 잔여일수 슬라이딩 방식이 적용되어, 3년이 지나지 않았어도 하루하루 수수료가 줄어듭니다. 같은 대출이라도 조금 더 버틸수록 부담이 가벼워지는 구조입니다.
면제와 절약 — 3년 룰과 10% 룰
수수료를 아끼는 핵심은 두 가지 규칙입니다. 첫째, 대출 실행일로부터 정확히 3년이 지나면 중도상환수수료는 전액 면제됩니다. 3년이 코앞이라면 조금 기다렸다 갚는 편이 유리합니다.
둘째, 대부분의 주택담보대출 약정서에는 매년 대출 원금의 10% 이내에서 상환하는 금액은 수수료를 면제한다는 조항이 있습니다. 여윳돈이 생기면 한 번에 전부 갚기보다, 매년 10% 한도로 나눠 상환하면 수수료 없이 원금을 줄일 수 있습니다.
갈아타기 전 손익부터 계산하세요
더 낮은 금리로 갈아탈 때는 수수료와 이자 절감액을 비교해야 합니다. 중도상환수수료보다 갈아탄 뒤 아끼는 이자가 크면 이득, 반대면 손해입니다.
예를 들어 수수료가 120만 원인데 금리 인하로 남은 기간 이자를 300만 원 아낀다면 갈아타는 편이 유리합니다. 반대로 만기까지 얼마 남지 않아 아끼는 이자가 수수료보다 적다면 그대로 두는 것이 낫습니다. 대출 잔여 기간이 길수록 갈아타기의 이점이 커집니다.
내 상황이라면 — 상황별 판단 가이드
지금까지의 내용을 상황에 대입하면 판단이 쉬워집니다.
실행 3년이 다 됐다면 — 며칠만 기다리면 수수료가 0원이 되니, 상환·갈아타기를 3년 경과 이후로 미루는 편이 유리합니다.
여윳돈으로 원금을 줄이고 싶다면 — 매년 원금 10% 한도 안에서 나눠 상환해 수수료를 피하세요.
금리 차이가 크고 기간이 많이 남았다면 — 수수료를 물더라도 갈아타기로 아끼는 이자가 더 클 수 있으니 손익을 계산해 결정하세요.
→ 주택담보대출 갈아타기 절차가 궁금하다면 아파트 담보대출 갈아타기 가이드도 참고해보세요.
대출 중도상환수수료 자주 묻는 질문
핵심 질문과 답을 표로 정리했습니다.
| 질문 | 답변 |
| 언제 완전히 없어지나요? | 대출 실행일로부터 3년이 지나면 전액 면제됩니다. |
| 얼마나 나오나요? | 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 1,095일)로 계산됩니다. |
| 10% 룰이 뭔가요? | 매년 원금의 10% 이내 상환분은 수수료가 면제되는 조항입니다. |
| 신용대출도 수수료가 있나요? | 있습니다. 다만 약 0.6~0.8%로 담보대출보다 낮습니다. |
| 갈아타면 무조건 이득인가요? | 아낀 이자가 수수료보다 클 때만 이득입니다. 손익 계산이 필요합니다. |
| 2026년에 올랐나요? | 2026년 1월 주담대 변동금리 기준 약 1.2%로 재인상됐습니다. |
※ 본 글은 금융나침반 편집팀이 작성·검수한 정보 제공 자료입니다. 수수료율과 면제 기준은 은행연합회 대출수수료 비교공시(portal.kfb.or.kr)와 각 은행 약정서에서 확인할 수 있으며, 상품·시점에 따라 달라질 수 있습니다. 상환·갈아타기 결정은 반드시 거래 은행 확인 후 진행하시기 바랍니다.
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