모르면 손해! 개인 IRP 퇴직연금 세액공제 100% 활용법

 

IRP 퇴직연금, 요즘 왜 이렇게 검색 많이 하는지 궁금하지 않으세요?

세금은 점점 늘어나고, 물가도 부담스러워지는 요즘.

연말정산에서 환급받는 사람과 못 받는 사람의 차이는 생각보다 단순합니다.

 

"나는 왜 매년 손해 보는 느낌일까?"

이런 생각 한 번이라도 해본 적 있다면 IRP 퇴직연금, 꼭 알아두셔야 해요.

절세도 되고, 노후 준비도 할 수 있는 이 제도.

이왕이면 올해는 제대로 활용해보면 어떨까요?

 

IRP 퇴직연금, 간단하게 정리해드릴게요

 

먼저 IRP는 ‘개인형 퇴직연금’이에요.

말 그대로 본인이 스스로 가입해서 퇴직금을 굴릴 수 있는 통장이에요.

보통 퇴직금을 IRP로 받거나, 따로 돈을 넣어 절세 목적으로 활용하죠.

 

직장인은 물론이고, 프리랜서나 자영업자도 가입할 수 있어요.

연금저축과 비슷한데, 두 상품을 함께 활용하면 절세 효과가 훨씬 커져요.

두 개를 합쳐서 연 900만 원까지 세액공제가 가능하니까요.

 

얼마나 돌려받을 수 있을까요?

 

2025년 기준, IRP 퇴직연금으로 받을 수 있는 세액공제 혜택은 꽤 큽니다.

총급여 기준	공제율	최대 공제액
5,500만 원 이하	16.5%	148만 5천 원
5,500만 원 초과	13.2%	118만 8천 원

 

예를 들어 연봉 4,800만 원인 직장인이

IRP에 300만 원 납입하면,

약 49만 5천 원을 세금에서 돌려받게 됩니다.

 

참고로 이건 소득공제가 아니라 세액공제예요.

납부할 세금 자체를 깎아주니까 체감 효과가 훨씬 큽니다.

 

절세 꿀팁, 몰라서 손해 보지 마세요

 

많은 분들이 궁금해하는 게 “언제 납입해야 하나요?”예요.

사실 IRP는 연중 언제든 납입 가능합니다.

연말에 몰아서 넣어도 전혀 상관없어요.

 

단, 하나 주의할 점이 있어요.

중도 해지하면, 그동안 받은 세액공제를 다시 토해내야 해요.

무조건 연금 형태로 받아야 비과세 혜택이 유지됩니다.

 

또 요즘은 IRP를 예금처럼 넣어두는 분들도 있지만,

ETF나 펀드처럼 직접 운용하는 분들이 점점 늘고 있어요.

내가 선택한 상품에 따라 수익률도 달라지죠.

적극적으로 운용하면 수익 + 세금 혜택을 동시에 챙길 수 있어요.

 

진짜 사람들이 많이 가입하나요?

 

네, 엄청나게 많아요.

 

2025년 상반기 기준, 하나은행의 IRP 적립금은 1조 7,383억 원이 늘었어요.

국내 은행 중에서 가장 높은 증가폭이에요.

증권사도 예외는 아닙니다.

 

미래에셋증권은 2분기 동안만 1조 7,930억 원이나 유입됐어요.

이 중 상당수는 실적형 상품에 투자하는 가입자들이었죠.

 

특히 잘 운용하는 상위 가입자들의 포트폴리오를 보면

실적배당형 비중이 84~92%에 달해요.

적금처럼 묻어두는 게 아니라,

적극적으로 투자해서 수익을 키우는 흐름이 뚜렷해지고 있어요.

 

전문가가 추천하는 가입 대상은?

 

아래 중 한 가지라도 해당된다면, IRP 가입을 진지하게 고민해보세요.

 

• 총급여가 5,500만 원 이하
• 프리랜서나 자영업자로 소득공제가 아쉬운 경우
• 이미 연금저축에 가입했지만 공제 한도를 더 늘리고 싶은 분
• ISA 만기가 다가오고 있는데 절세 방법을 찾고 있는 분

 

특히 ISA에서 IRP로 전환하면 10% 추가 세액공제 혜택도 있어요.

300만 원 한도 내에서 세금 절감 + 연금 혜택을 동시에 챙길 수 있죠.

 

마무리 – 절세는 결국 타이밍입니다

 

IRP 퇴직연금은 내 노후 준비이자, 지금 내 지갑을 지켜주는 전략이에요.

한 해에 받을 수 있는 세액공제 혜택은 한정돼 있어요.

올해 안에 가입하고 납입해야, 올해 혜택을 받을 수 있어요.

 

연말정산에서 매번 아쉬웠다면

올해는 IRP로 돌려받는 연말을 만들어보세요.

시작이 어렵다면, 은행이나 증권사 앱에서 10분이면 가입할 수 있어요.

 

조금만 신경 쓰면

내 돈을 내 손으로 지키는 방법, 생각보다 어렵지 않아요.

 

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