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대출의 문턱이 너무 높아져서 요즘 저신용자분들은 참 은행권에서 대출을 받기가 어렵습니다. 이러한 현실에서 많은 분들이 저신용자대출에 대한 문의를 하시는데요. 저신용자대출은 어쩔 수 없이 고금리를 동반하기 때문에 되도록이면 정부지원대출을 먼저 추천드립니다. 오늘 글에서는 저신용자대출에 대해서 집중적으로 파고 들어가보겠습니다.
저신용자 대출이란 무엇인가?
저신용자 대출은 신용점수가 낮아 일반 금융기관에서 대출을 받기 어려운 사람들을 위한 상품입니다. 저신용자란 일반적으로 신용점수가 낮아 금융기관으로부터 신용도를 인정받지 못하는 사람들을 말합니다.
신용불량자, 기대출과다자, 저신용자 등등이 혼재되어 쓰이고 있는데, 신용불량자는 대출상품을 이용할 수도 없는 정도이고 저신용자대출은 고금리상품이긴 하지만 이용하실 수 있는 대출들이 존재합니다.
저신용자 대출의 종류와 특징
2024년 현재, 저신용자들이 이용할 수 있는 대출 상품은 정부 지원 대출과 일반 대출로 나눌 수 있으며, 대표적인 정부지원대출은 다음과 같습니다.
새희망홀씨2는 최대 3,500만 원까지 대출이 가능하며, 금리는 10~11%로 설정되어 있습니다. 저소득층과 저신용자를 위한 상품으로, 신청 절차가 간소화된 것이 특징입니다.
근로자햇살론은 최대 2,000만 원까지 대출 가능하며, 금리는 8~11%로 상대적으로 낮은 편입니다. 햇살론15는 신용이 낮거나 연체 이력이 있는 경우에도 승인 가능하며, 금리는 15.9%로 비교적 높은 편입니다.
햇살론뱅크는 햇살론15를 이용한 후 신용 상태가 개선된 사람을 대상으로 하며, 대환 대출 전용 상품으로 금리는 6~8%로 낮습니다.
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저신용자 대출의 장단점
저신용자의 장점으로는, 일반 금융기관에서 대출을 받기 어려운 저신용자들도 자금을 확보할 수 있다는 점입니다. 특히, 정부 지원 대출 상품은 비교적 낮은 금리로 자금을 빌릴 수 있는 기회를 제공합니다. 예를 들어, 근로자햇살론의 경우 금리가 8~11%로 설정되어 있어, 다른 고금리 대출에 비해 부담이 덜할 수 있습니다.
단점으로는, 여전히 일반 대출에 비해 높은 금리와 상환 부담이 있다는 점입니다. 정부지원 대출인 햇살론15의 경우에도 금리가 15.9%로 높은 편입니다. 이러한 높은 금리는 장기적으로 이자 부담을 크게 증가시킬 수 있으며, 상환 계획이 잘못될 경우 재정 상태가 더 악화될 수 있습니다. 따라서, 이러한 대출을 선택할 때는 신중한 계획과 재정 관리가 필수적입니다.
저신용자 대출 신청 시 고려해야 할 사항
저신용자 대출을 신청할 때는 몇 가지 중요한 요소를 반드시 고려해야 합니다.
- 금리와 상환 조건: 대출 상품마다 금리와 상환 조건이 다르므로, 이를 꼼꼼히 비교해야 합니다. 예를 들어, 햇살론뱅크의 경우 낮은 금리(6~8%)로 대환 대출을 할 수 있어 기존 대출의 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
- 대출 기관의 신뢰성: 금융기관의 신뢰성을 확인하는 것도 중요합니다. 최근 인터넷은행들의 저신용자 대출 비중이 증가하면서 연체율도 크게 상승했습니다. 예를 들어, 카카오뱅크의 중·저신용자 대출 연체율은 2021년 0.48%에서 2023년 1.76%로 증가했습니다.
- 상환 능력 평가: 대출 신청 전에 자신의 상환 능력을 냉정하게 평가해야 합니다. 대출금을 상환하지 못할 경우, 신용도가 더 하락할 수 있으며, 추가적인 금융 서비스 이용이 어려워질 수 있습니다.
저신용자 대출 신청 방법
저신용자 대출을 신청하는 방법은 비교적 간단하지만, 필요한 서류와 절차를 잘 준비해야 합니다.
- 필요 서류 준비: 소득 증빙서류, 신용 확인서, 재직 증명서 등이 필요합니다. 특히, 정부 지원 대출을 신청할 경우, 소득과 재직 상태를 증명하는 서류가 필수적입니다.
- 온라인 대출 신청: 최근 인터넷은행을 통해 온라인으로 간편하게 대출을 신청할 수 있습니다. 토스뱅크와 카카오뱅크는 모바일 앱을 통해 대출 신청이 가능하며, 절차가 간소화되어 빠르게 진행됩니다.
- 오프라인 대출 신청: 은행을 방문하여 대출 상담을 받고 신청할 수도 있습니다. 오프라인 대출은 상담을 통해 보다 자세한 정보를 얻을 수 있지만, 시간이 더 소요될 수 있습니다.
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저신용자 대출 시 주의사항과 리스크 관리
저신용자 대출은 잘못된 선택이나 관리로 인해 심각한 재정적 문제를 초래할 수 있습니다. 따라서, 다음과 같은 주의사항을 꼭 숙지해야 합니다.
- 사기 대출 피해 예방: 인터넷을 통한 대출 신청이 증가하면서 사기 대출 피해도 늘어나고 있습니다. 공인된 금융기관을 이용하고, 의심스러운 조건의 대출은 피해야 합니다.
- 과도한 대출로 인한 부채 증가 위험: 필요 이상의 대출은 부채를 급격히 증가시켜 상환 불가능한 상황을 초래할 수 있습니다. 대출을 신청하기 전에 상환 계획을 철저히 세우고, 필요 최소한의 금액만 대출하는 것이 중요합니다.
- 불법 대출 회피: 극저신용자들이 자주 접하게 되는 불법 대출, 예를 들어 작업 대출이나 내구제 대출은 피해야 합니다. 이는 형사처벌의 대상이 될 수 있으며, 재정 회복이 불가능할 정도로 상황을 악화시킬 수 있습니다.
저신용자 대출 후 신용 회복 방법
저신용자 대출을 이용한 후, 신용을 회복하는 것은 매우 중요한 과정입니다. 다음과 같은 방법으로 신용 점수를 관리하고 부채를 줄여나갈 수 있습니다.
- 신용 점수 관리: 대출 상환을 제때 하고, 연체를 피하는 것이 가장 중요합니다. 햇살론뱅크와 같은 대환 대출을 통해 고금리 대출을 저금리로 전환하여 이자 부담을 줄이는 것도 좋은 방법입니다.
- 부채 관리 전략: 모든 부채를 한 곳에 모아 관리하는 채무 통합도 고려할 수 있습니다. 이는 여러 대출을 하나로 묶어 관리함으로써 상환 계획을 단순화하고, 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
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저신용자 대출은 금융 접근성이 낮은 사람들에게 중요한 자금 조달 수단이 될 수 있습니다. 그러나 높은 금리와 상환 부담을 고려할 때, 신중한 접근이 필요합니다. 대출 신청 전 철저한 계획을 세우고, 신뢰할 수 있는 금융기관을 선택하는 것이 중요합니다. 대출 후에도 신용 회복을 위한 전략을 지속적으로 실행하여, 재정 상태를 안정적으로 유지해야 합니다.
저신용자 대출은 단기적인 자금 조달에 유용할 수 있지만, 장기적인 재정 안정성을 위해 신중하게 접근하고 관리하는 것이 필수적입니다.
